3. Säule für Selbstständige
Ohne BVG liegt die Vorsorge für Alter, Todesfall und Invalidität allein bei Ihnen: Die grosse Säule 3a ist das zentrale Instrument, jede Einzahlung wird vom steuerbaren Einkommen abgezogen.
Zwei Minuten genügen: Sagen Sie uns, wer Sie sind und was zu decken ist. Wir melden uns mit verglichenen Offerten.
Das Wesentliche
Ein Selbstständiger unterliegt keiner Anschlusspflicht an die 2. Säule. Über AHV und IV hinaus werden weder seine Altersvorsorge noch seine Invalidität noch der Schutz seiner Angehörigen automatisch finanziert. Die gebundene Vorsorge, die Säule 3a, wird zum Kernstück seiner finanziellen Sicherheit, sofern sie bewusst aufgebaut wird.
Ohne 2. Säule steht Ihnen die grosse Säule 3a offen: Sie können bis zu 20 % Ihres Nettoerwerbseinkommens einzahlen, bis zu einem jährlich festgelegten Höchstbetrag. Jede Einzahlung wird vom steuerbaren Einkommen abgezogen, ein spürbarer Steuerhebel in guten Jahren, flexibel in den anderen.
Das 3a-Banksparen bringt für sich allein weder Invalidenrente noch Todesfallkapital: Diese Deckungen müssen gezielt aufgebaut werden, über eine reine Risikoversicherung oder eine 3a-Police, die Sparen und Risikoschutz verbindet. Wir koordinieren das Ganze, Sparen, Risiken, Steuern, einschliesslich eines allfälligen freiwilligen BVG-Anschlusses, wo er sinnvoll ist.
Was diese Versicherung deckt
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Alterssparen in der Säule 3a
Freie Einzahlungen auf ein Bankkonto oder eine gebundene Vorsorgepolice: Das Kapital wächst Jahr für Jahr in Ihrem eigenen Tempo, ohne Pflicht, das Maximum zu erreichen.
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Steuerabzug vom Einkommen
Jede Einzahlung in die Säule 3a wird vom steuerbaren Einkommen abgezogen, im Rahmen der Grenzen für Selbstständige ohne Pensionskasse.
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Todesfallkapital für Ihre Angehörigen
Eine Todesfalldeckung schützt Ihre Familie und gegebenenfalls den Fortbestand Ihres Unternehmens: Schulden, Mieten und Fixkosten verschwinden nicht mit Ihnen.
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Rente bei Invalidität
Ohne 2. Säule bleibt die IV-Rente allein: Eine private Invalidenrente schliesst die Lücke zwischen der 1. Säule und Ihrem tatsächlichen Lebensstandard.
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Prämienbefreiung
Bei Erwerbsunfähigkeit übernimmt der Versicherer die Einzahlungen in Ihre Vorsorge an Ihrer Stelle, Ihr Sparkapital wächst weiter.
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Geregelte Vorbezüge
Das 3a-Kapital kann vor der Pensionierung in den gesetzlich vorgesehenen Fällen eingesetzt werden: Wohneigentum, endgültiges Verlassen der Schweiz, Wechsel der selbstständigen Tätigkeit.
Für wen
- Selbstständige im Einzelunternehmen ohne Anschluss an eine Pensionskasse.
- Gesellschafter von Personengesellschaften, die als Selbstständige entlöhnt werden.
- Freie Berufe in eigener Praxis: Ärzte, Anwälte, Architekten, Therapeuten.
- Firmengründer, die das Angestelltenverhältnis verlassen und ihre BVG-Deckung verlieren.
- Selbstständige mit freiwilligem BVG-Anschluss, die die Aufteilung zwischen 2. und 3. Säule regeln wollen.
Unsere Begleitung
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Analyse Ihrer Risiken
Was Sie haben, was fehlt, was doppelt gedeckt ist: eine ehrliche Bestandesaufnahme.
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Offerten einholen
Mehrere Gesellschaften werden auf Basis eines präzisen Pflichtenhefts angefragt und Posten für Posten verglichen.
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Begleitung über die Jahre
Umsetzung, Fälligkeiten, Schadenfälle: ein einziger Ansprechpartner, Jahr für Jahr.
Häufige Fragen
Wie viel darf ein Selbstständiger in die Säule 3a einzahlen?
Ohne Anschluss an eine Pensionskasse gilt für Sie die grosse Säule 3a: bis zu 20 % Ihres Nettoerwerbseinkommens, begrenzt durch einen Höchstbetrag, den der Bund jedes Jahr festlegt. Sind Sie freiwillig einer Pensionskasse angeschlossen, gilt der kleine Höchstbetrag der Angestellten. Die Einzahlung bleibt frei: Nichts verpflichtet Sie, jedes Jahr das Maximum zu erreichen.
Bank oder Versicherung für meine Säule 3a?
Das Bankkonto bietet Flexibilität: freie Einzahlungen, keine Laufzeitbindung. Die Versicherungspolice verbindet das Sparen mit Risikodeckungen, Todesfallkapital, Prämienbefreiung bei Erwerbsunfähigkeit, um den Preis einer festeren Verpflichtung. Für einen Selbstständigen ohne BVG ist die eigentliche Frage die der zu deckenden Risiken: Wir vergleichen beide Wege, und oft kombinieren wir sie.
Was geschieht bei Invalidität ohne BVG?
Die 1. Säule richtet eine IV-Rente aus, berechnet auf Ihrem AHV-pflichtigen Einkommen, oft weit entfernt von Ihrem tatsächlichen Lebensstandard. Ohne 2. Säule kommt keine ergänzende Rente automatisch dazu. Dieser Schutz muss also aufgebaut werden: Erwerbsausfallversicherung, private Invalidenrente, Prämienbefreiung. Es ist der kritischste Punkt in der Vorsorge eines Selbstständigen.
Kann sich ein Selbstständiger freiwillig dem BVG anschliessen?
Ja, der freiwillige Anschluss ist möglich, namentlich bei der Vorsorgeeinrichtung Ihres Berufsverbands. Er eröffnet abzugsfähige Einkäufe und eine organisierte Risikodeckung, senkt aber Ihren 3a-Höchstbetrag auf den kleinen Betrag der Angestellten. Die Abwägung hängt von Ihrem Einkommen, Ihrer Steuersituation und Ihrer familiären Lage ab, wir rechnen sie mit Ihnen durch, bevor Sie entscheiden.
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Jules Rossier, ungebundener Versicherungsvermittler im Sinne von Art. 45 VAG, eingetragen im Register der FINMA unter der Nr. F01581788.