Prévoyance 3e pilier (3a/3b)
Combler les lacunes AVS/LPP, alléger vos impôts, construire un capital : le 3e pilier est l’étage de la prévoyance que vous pilotez vous-même.
Deux minutes suffisent : dites-nous qui vous êtes et ce qu’il faut couvrir, nous revenons avec des offres comparées.
L’essentiel
À la retraite, les rentes du 1er et du 2e pilier ne remplacent qu’une partie du dernier salaire, souvent moins qu’on ne l’imagine, surtout pour les revenus moyens et supérieurs. Le 3e pilier sert à combler cette lacune de prévoyance, à votre rythme et selon vos priorités : retraite, logement, protection de la famille.
Le pilier 3a, dit lié, offre un avantage fiscal direct : les versements se déduisent du revenu imposable, dans la limite d’un plafond fixé chaque année par la Confédération. En contrepartie, le capital reste bloqué jusqu’à la retraite, sauf cas prévus par la loi, notamment l’achat d’un logement en propriété, le passage à l’indépendance ou le départ définitif de Suisse.
Le pilier 3b, dit libre, n’offre pas la même déduction mais reste disponible sans condition : montants, durée et bénéficiaires se choisissent librement. Reste la question du support : la solution bancaire privilégie la souplesse des versements, la solution d’assurance intègre une couverture en cas de décès ou d’incapacité de gain. Le bon montage dépend de votre situation.
Ce que cette assurance couvre
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Pilier 3a lié
Versements déduits du revenu imposable jusqu’au plafond en vigueur ; capital disponible à la retraite ou dans les cas de retrait prévus par la loi.
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Pilier 3b libre
Épargne sans blocage légal ni condition de retrait, certains cantons romands admettent en plus une déduction fiscale limitée.
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Solution bancaire
Compte ou fonds de prévoyance : versements libres, interruption possible, horizon de placement modulable selon votre profil et votre tolérance au risque.
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Solution d’assurance
Épargne couplée à une couverture de risque : en cas de décès ou d’incapacité de gain, l’objectif d’épargne est préservé, notamment par la libération du paiement des primes.
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Retrait anticipé pour le logement
L’avoir 3a peut financer l’achat de votre résidence principale ou servir à l’amortissement indirect de votre hypothèque.
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Retraits échelonnés
Répartir l’épargne sur plusieurs comptes 3a permet d’étaler les retraits sur plusieurs années fiscales et d’atténuer l’impôt prélevé sur le capital.
Pour qui
- Salariés qui veulent réduire leur revenu imposable tout en épargnant pour la retraite.
- Futurs propriétaires qui constituent des fonds propres en vue d’un achat immobilier.
- Familles qui souhaitent protéger leurs proches en cas de décès ou d’incapacité de gain.
- Indépendants sans caisse de pension, pour qui le pilier 3a joue un rôle central.
- Personnes à quelques années de la retraite qui planifient l’échelonnement de leurs retraits.
Notre accompagnement
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Analyse de vos risques
Ce que vous avez, ce qui manque, ce qui fait doublon : un état des lieux honnête.
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Appels d’offres
Plusieurs compagnies sollicitées sur un cahier des charges précis, comparées poste par poste.
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Suivi dans la durée
Mise en place, échéances, sinistres : un seul interlocuteur, année après année.
Questions fréquentes
Combien puis-je verser chaque année sur un pilier 3a ?
Le plafond de versement est fixé chaque année par la Confédération, avec un montant plus élevé pour les indépendants sans caisse de pension. Il évolue régulièrement : vérifiez le chiffre en vigueur avant votre versement. Verser tôt dans l’année plutôt qu’en décembre laisse en outre le capital travailler plus longtemps.
3e pilier en banque ou en assurance : que choisir ?
La banque offre la souplesse : versements libres, pause possible, changement d’établissement simple. L’assurance ajoute une couverture de risque : en cas d’incapacité de gain, les versements se poursuivent à votre place, et un capital revient à vos proches en cas de décès. En contrepartie, l’engagement est plus rigide et une sortie anticipée peut se faire à perte. Nous comparons les deux selon votre situation familiale et vos projets.
Puis-je retirer mon 3e pilier avant la retraite ?
Oui, dans les cas prévus par la loi : achat ou construction de votre résidence principale, amortissement d’une hypothèque, passage à une activité indépendante, départ définitif de Suisse ou rachat dans votre caisse de pension. Le retrait ordinaire reste possible au plus tôt cinq ans avant l’âge de référence AVS.
Pourquoi ouvrir plusieurs comptes 3a ?
Le capital d’un compte 3a se retire en une seule fois, et l’impôt sur le versement est progressif : plus le montant retiré la même année est élevé, plus le taux monte. Répartir l’épargne sur plusieurs comptes permet d’échelonner les retraits sur plusieurs années fiscales et d’atténuer cette progression. Cette planification se prépare plusieurs années avant la retraite.
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Jules Rossier, intermédiaire d’assurance non lié au sens de l’art. 45 LSA, inscrit au registre de la FINMA sous le n° F01581788.